Потребители за честные финансовые услуги

15 марта ежегодно отмечается Всемирный день защиты прав потребителей. Его девиз в 2011 году Потребители за честные финансовые услуги.

Тем самым уже второй год подряд вопросы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг не теряют своей актуальности (в 2010 году Всемирный день защиты прав потребителей проходил под девизом Наши деньги. Наши права), что подтверждает сохраняющуюся обеспокоенность мирового потребительского сообщества состоянием дел в данной сфере.

Под финансовой услугой понимается любая деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг рассматриваются: осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга), а также иные услуги финансового характера.

В этой связи лишь часть деятельности кредитных организаций попадает под действие закона Российской Федерации О защите прав потребителей. Это область работы кредитных организаций с физическими лицами по предоставлению им кредита.

Консультирование потребителей в сфере финансовых услуг является одним из приоритетных направлений деятельности консультационного центра и консультационных пунктов ФГУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия. Мы консультируем потребителей, чтобы сфера финансовых услуг стала для них одним из надежных поддерживающих жизнь инструментов, прозрачной для осуществления осознанного грамотного выбора необходимых банковских услуг.

Основными поводами обращений потребителей по вопросам нарушения их прав в сфере потребительского кредитования являются:

- включение в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщиков (ограничение права потребителя в самостоятельном выборе места предъявления иска в суд, плата на открытие и ведение ссудного счета либо за выдачу кредита, навязывание банком услуг по страхованию жизни и здоровья)

- возникновение задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор или воспользовавшихся его кредитными картами

- отсутствие необходимой и достоверной информации о графике платежей, сроке и порядке погашения долга и др.

Наиболее часто потребители обращаются по поводу включения в кредитный договор условий об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, либо комиссии за выдачу кредита. Позиция банков в данной части проста и понятна. Ввиду невозможности повышения процентных ставок по размещенным средствам, обусловленной их привязкой к ставке рефинансирования Банка России и конкуренцией между самими банками, последние вынуждены прибегать к иным способам взимания платы с заемщиков (в виде комиссии за предоставление кредита, его досрочное погашение, открытие и обслуживание кредитной линии и проч.). Идеальным способом для этого является взимание комиссий за оказание дополнительных услуг.

Нормы статьи 16 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, в частности, запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и предписывают, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заемщик, как правило, лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности и праве, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

Выбор максимально подходящей для него кредитной программы он основывает преимущественно на величине процентной ставки по кредиту, о которой он обычно извещен заранее (реклама банка, информация на официальном сайте банка, от кредитных брокеров и иными способами). Сведения о сторонних комиссиях он получает при непосредственном подписании кредитного договора от сотрудника банка.

В дальнейшем, когда у заемщика появляется время разобраться в ситуации, к нему приходит осознание того, что в действительности ему приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, а суммы, являющиеся по сути дополнительными процентами к кредиту. Понимая, что реальная плата за кредит значительно превышает ту, что была доведена до их сведения банком, заемщики в настоящее время обжалуют соответствующие условия кредитных договоров о взимании комиссий в суде.

Судебная практика в нашей стране в целом и в Республике Мордовия в частности, складывается таким образом, что требования потребителей о возврате сумм, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета, за выдачу кредита находят свое удовлетворение.

Включение в кредитный договор условий о взимании указанных комиссий не единственный случай, когда ущемляются права потребителей. В кредитных договорах нередко встречаются нормы, позволяющие банку изменять процентную ставку в сторону увеличения после заключения договора при отсутствии согласия заемщика.

Федеральнымзакономот 15 февраля 2010 года N 11-ФЗ О внесении изменений в статью 29 Федерального закона О банках и банковской деятельности предусмотрена новая редакцияч. 1и2 ст. 29Закона о банках, а также дополнение этой статьич. 4. Дополнение представляет интерес с точки зрения решения вопроса о праве банков на одностороннее изменение размера процентов по потребительским кредитам.Частью 4 ст. 29Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, банки лишились права включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом. Наличие подобного правила обусловлено многочисленными жалобами на произвольное изменение процентных ставок банками.

В соответствии с действующим законодательством одностороннее изменение процентной ставки допускается по договорам о предоставлении кредита в случаях, когда это предусмотрено договором в отношениях только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Таким образом, в кредитных правоотношениях, где стороной выступает потребитель - физическое лицо, одностороннее изменение процентной ставки не допускается.

Еще совсем недавно банки включали в кредитные договоры условие подсудности, в соответствии с которым решение споров по требованию банка должны проходить по месту нахождения банка - юридического лица. Однако, большинство банков, находящихся на территории Республики Мордовия зарегистрированы в г. Москва, Самара, Санкт-Петербург, что предполагает возникновение дополнительных расходов у потребителя. Согласно ст. 17 Закона РФ О защите прав потребителей иски потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту жительства, по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации.

Незаконным является и навязывание потребителю при предоставлении кредита дополнительных услуг, например, страхование жизни и здоровья.

При оформлении ипотеки страхование является обязательным условием, но согласно закону в обязательном порядке заемщик страхует только недвижимость от повреждения и полного уничтожения. Банк не имеет право в обязательном порядке заставить вас приобрести страховку жизни.

При получении потребительского кредита страхование не является обязательным условием заключения кредитного договора. Любая страховка в этом случае оформляется добровольно.

Большинство потребителей в нашей стране с большой ответственностью относятся к своим займам и вкладам. Несмотря на это, многие потребители продолжают ежедневно сталкиваются с целым рядом проблем, как по своей вине, так и по вине кредитных организаций.

Жалобы граждан, касающиеся предъявления банками требований об оплате задолженности по кредитным договорам, непредставлению полной информации при заключении договоров, зачастую связаны с тем, что заемщики осуществляют свой выбор, основываясь на рекламе и устной информации, предоставляемой банковскими консультантами или продавцами, не ознакомившись со всеми условиями подписанных кредитных договоров.

Для того, чтобы избежать многих проблем, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями заключаемого кредитного договора до его подписания.