Внимание кредитный договор

В последнее время сфера кредитования приобрела массовое признание и популярность.Сейчас граждане, имеющие невысокий доход, готовы тратить деньги и совершать дорогостоящие покупки, прибегая к займам банков. Потребительский кредит является довольно популярным видом кредита.К тому же современная сфера информационно-коммуникационных технологий продолжает поражать своей стремительной динамикой. Появилась возможность за считанные минуты, не вставая из-за рабочего стола и не отходя от компьютера, заключить потребительский договор с хозяйствующим субъектом из другого региона или страны и приобрести желанную технику, мебель, одежду, уже сегодня, а не копить на него месяцами, или годами.

Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем об&shyстоятельством, что в роли заемщика по дого&shyвору потребительского кредита выступаетгражданин, который, получая кредит, пре&shyследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуще&shyствлением предпринимательской деятельно&shyсти. На этом основании отношения, связанные с по&shyтребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательнойписьменной форме, поскольку несоблюдение такой формы влечет егонедействительность(договор является ничтожным). Однако, в настоящее время в судебной практике встречается позиция, согласно которойзаявление заемщикана предоставление потребительского кредита являетсяофертой.Т.е. оставляя в банкезаявлениена получение кредита, такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означатьзаключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Например, в июне 2013 года гражданин решил оформить один кредит, но он опасается, что ему могут отказать в его предоставлении, потому он обратился в Банк №1 и в Банк №2 с аналогичными заявлениями о предоставлении кредита, содержащими в себе предложения о заключении кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты.

Спустя две недели Банк №1 и Банк №2 на основании поданных заявлении открыли на его имя счета и отправили банковские карты по почте.

Банковские карты были получены, и в период с сентября по ноябрь 2013г. гражданин совершил расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карт.

Таким образом, на основании поданных заявлений Банк №1 и Банк №2 совершили действия (акцепт) по принятию оферты гражданина, изложенной в заявлениях, и тем самым были заключены договора о карте. В итоге гражданин получил и обналичил два кредита вместо планируемого одного.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицампредложение,которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержатьсущественные условия договора.

В соответствии со ст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашениепо всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В статье 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров. При этомГКРФ прямо не указывает данные условия в качестве существенных. К таким условиям отнесены:

1) процентные ставки по кредитам

2) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения

3) имущественная ответственность сторон за нарушения договора

4) порядок расторжения договора.

Следует помнить, что получение кредита предполагает обязанностьвернутьв установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Поэтому не нужно спешить и писать заявления сразу в несколько банков о предоставлении кредита!

В ситуациях, когда такое произошло, Вам следует помнить, что потребительне может быть понужденни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГКРФ в качестве общего правила устанавливает, чтозаемщик вправе отказатьсяот получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредиторадо определенного договором срока его предоставления. Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Однако, если вы не успели отказаться до срока предоставления, то вы вправе возвратитьсумму кредитадосрочнополностью или по частям. Для этого необходимо уведомить об этом кредиторане менее чем за тридцать днейдо возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок направления уведомления.

При возврате суммы кредитадосрочнокредиторвправепотребовать с заемщика уплатыпроцентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части. Следовательно, банк не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении суммы кредита уплаты процентовза весь срокдействия кредитного договора.

В соответствии с п. 12 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 неправомерно запрещать досрочно возвратить кредит а также взимать комиссию за досрочный возврат. Такие условия нарушают права потребителя, так как по смыслу законодательства о защите прав потребителей банкне вправеотказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение гражданином обязательств по кредитному договору.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствоватьизучение предложенийнескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

Практически на всех сайтах банков в сети Интернет существуеткредитный калькулятор,который позволяет посчитать определенные суммы платежей по кредиту.

Воспользовавшись кредитным калькулятором, сравним две ситуации.

Первая.

Условия кредитования:

&middotРазмер кредита 300000 руб.

&middotсрок кредитования &mdash 1 год

&middotпроцентная ставка &mdash 18,5% годовых

&middotсхема погашения кредита &mdash ежемесячными равными (аннуитетными) платежами

Сумма ежемесячного платежа составит 27575 руб.

Переплата по процентам за кредит 30905 руб.

Вторая.

Условия кредитования:

&middot Размер кредита 300000 руб.

&middot срок кредитования &mdash 3 года

&middot процентная ставка &mdash 18,5% годовых

&middot схема погашения кредита &mdash ежемесячными равными (аннуитетными) платежами

Сумма ежемесячного платежа составит 10921 руб.

Переплата по процентам за кредит 93 160 руб.

Таким образом, увеличение срока кредитования приводит к уменьшению ежемесячного платежа и увеличению суммы переплаты за кредит.

Помните, что подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

По вопросам применения законодательства о защите прав потребителей Вы можете обратиться в консультационный центр для потребителей ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия по адресу: г. Саранск, ул. Дальняя, 1а, тел. 8(8342) 24-62-68или по эл. почте kczpp@13cge.ru.