Социологическое исследование по финансовой грамотности и опыту населения в сфере оказания финансовых услуг

В январе-феврале 2015 года консультационным центром ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия был проведен социологический опрос. Целью опроса стало исследование финансовой грамотности населения и включенности в кредитно-финансовые отношения.

Участниками опроса стали 230 человек, которые для целей анализа проведенного опроса были разделены на несколько групп, в зависимости от пола и возрастной принадлежности, а именно: 17-30 лет, 30-40 лет, 40-50 лет, старше 50.

Основной метод проведенного социологического опроса анкетирование. Каждому респонденту было предложено ответить на вопросы анкеты, которые направлены на определение опыта населения в сфере оказания финансовых услуг.

Анализ результатов опроса позволяет сделать ряд выводов.

Первый вопрос анкеты был призван выявить, как часто участники анкетирования прибегают к услугам кредитных организаций. В результате из всех опрошенныхоколо 70% ни разу не оформляли кредитна потребительские цели. 30% опрошенных оформляют кредит примерно раз в год, причем большинство из них женщины в возрасте 30-50 лет.

Респондентам был заданвопрос по поводу определяющего фактора при заключении кредитного договора. Варианты ответа были следующие: размер процентной ставки, собственные финансовые возможности, условия выдачи кредита, надежность банка. В целом, меньше всего респондентов ориентируются на условия выдачи кредита (12% от всех опрошенных: среди женщин - 9%, среди мужчин - 12%). Тогда как надежность банка наоборот является определяющим фактором для большинства опрошенных (около 33%):среди мужчин 36% ориентируются на надежность банка, среди женщин 31%.Процентная ставка и собственные финансовые возможности оцениваются респондентами как важные факторы, но, темне менее, уступают надежности банка 27 % от всех участников опроса. Среди опрошенных в возрасте 40-50 лет определяющим фактором является процентная ставка (около 40%). Женщины в возрасте 30-40 лет часто ориентируются на собственные финансовые возможности, мужчины в этом возрасте на процентную ставку. Заметна тенденция увеличения фактора надежности банка с возрастом, так среди мужчин старше 50 лет более половины ориентируется на надёжность банка, среди женщин старше 50 лет 40%.

Часто кредитные организации при подготовке кредитного договора мелким шрифтом прописывают наиболее важные условия договора. Поэтому нужно быть предельно внимательным и сосредоточенным при подписании договоров с кредитными организациями, чтобы условия таковых не оказались неприятным сюрпризом. Серьезное отношение к тексту договора залог того, что ваши права не будут нарушены, и Вы не подпишите договор с неудобными для Вас условиями или даже незаконными. Как показали результаты социологического исследования, многие пренебрегают процедурой внимательного прочтения условий договора. Так, среди всех опрошенных только 58% читают все условия договора, в том числе примечания и приложения. Наибольшую ответственность в этом отношении проявляют женщины и мужчины в возрасте 30-40 лет: 74 % женщин и практически 100% опрошенных мужчин указанного возраста. Молодые (17-30 лет) мужчины (30%) и женщины старше 50 (29%) нередко не осознают важность чтения всех условий договора.

В связи с таким неосторожным подходом к условиям договора многие сталкиваются с нарушениями их прав. Кроме того, среди тех, чьи права нарушены, не все осознают эти нарушения. Это подтверждает социологическое исследование по финансовой грамотности населения проведенное год назад (февраль-март 2014 года) консультационным центром ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия: 72,4% опрошенных предполагали, что требование банка застраховать свою жизнь и здоровье как условие выдачи кредита является правомерным, в то время как такое положение противоречит действующему законодательству. Также довольно часто встречались ошибки в вопросах, касающихся наличия или отсутствия у банковских организаций права требовать выплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, права отказать в выдаче кредита, а также о наличии возможности заемщика погасить задолженность по кредитному договору досрочно.

По результатам исследования 2015 года хотя бы раз с нарушениями сталкивались около 25 % опрошенных. Самыми распространенными нарушениями, согласно опросу, являются непредставление полной и достоверной информации об услуге кредитования (25%), а также включение условий обязательного страхования жизни и здоровья (17%) и нарушение порядка погашения задолженности (12%). В анкете были сформулированы и другие распространённые нарушения, с которыми участники опроса сталкивались не часто: включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие ссудного счета или за снятие наличных денежных средств (4%), условий о возможности погашения задолженности за счет списания денежных средств с иных счетов в других банках (4%), условий, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий (менее 2%).

В случае нарушения банком прав потребителей, опрошенные в 36 % случаев никуда не обращались. В деле защиты нарушенных прав популярной является судебная защита 25%. Потребители финансовых услуг по результатам анкетирования часто прибегают к мирному урегулированию конфликта, обращаясь с претензией в банк 27 %. Около 10% опрошенных обращались или собираются обратиться, в случае нарушения их прав кредитными организациями в Управление Роспотребнадзора по РМ, при этом 70% из них женщины. Мужчины в большинстве стремятся к восстановлению нарушенных прав и только 16 % опрошенных мужчин не обращались никуда. Среди женщин же 44 % не обращались никуда и не собираются обращаться за защитой нарушенных прав.

На вопрос, были ли восстановлены права потребителей финансовых услуг, респонденты ответили утвердительно в 30% случаев. Частично были удовлетворены требования 17% опрошенных. Остальным 53% опрошенных не удалось восстановить свои права.

В последнее время набирает популярность так называемое микрофинансирование кратковременный заём на небольшую сумму, выданный заемщику без залога и поручительства. В связи с этим, в анкете был сформулирован вопрос относительно частоты оформления займов в микрофинансовых организациях. По результатам опроса, 78% опрошенных ни разу не оформляли такие займы, а 10% не понимают, что такое микрофинансовая организация. Среди мужчин 18% опрошенных оформляют такие займы примерно раз в месяц, большинство из них в возрасте 30-40 лет. Среди женщин с такой же частотой оформляют микрозаймы лишь 5 %, половина из которых женщины в возрасте 17-30 лет.

Результаты проведенного опроса позволяют сделать вывод о том, что опыт населения в области оказания финансовых услуг Республики Мордовия небольшой. Чаще всего при заключении кредитного договора заемщики полагаются на надёжность банка, возможно, именно с этим связана невнимательность к условиям договора.

Надо помнить: доверие к кредитной организации не может быть выражено в подписании договора без ознакомления с ним. Не всегда надежность банка является гарантом ненарушения прав потребителей финансовых услуг. Поэтому респонденты, несмотря на ориентацию на надёжность банка, все-таки сталкивались с нарушениямисвоих прав, которые в более чем 50% случаев не удалось восстановить. Считаем, это серьезным аргументом за в вопросе важности полагаться не только на внешние атрибуты, такие как надежность банка. Важно проявлять собственную ответственность и внимательность, а также не оставаться безучастным в случае, если ваши права нарушены. Как показали результаты исследования, население чаще никуда не обращается за защитой своих прав, поэтому более половины респондентов не восстановили свои права.

В связи с обозначенными выводами, консультационный центр для потребителей ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в РМ будет осуществлять дальнейшую целенаправленную деятельность по просвещению потребителей в области их прав в отношениях с кредитными организациями и способов их защиты.