Финансовое просвещение. О недопустимости выражения согласия потребителя на заключение договора страхования в виде специальной отметки

На потребительском рынке услуг имеют место быть факты, когда при покупке дистанционным способом – через мобильное приложение или сайт (например, при приобретении страховых полисов добровольных видов страхования и ОСАГО, при оформлении банковских  платежных карт, при покупке авиа- и железнодорожных билетов) в форме основного договора заведомо проставлено согласие потребителя на заключение договора добровольного страхования в виде отметки («галочки»), подтверждающее его намерение заключить дополнительный договор.

В ряде случаев потребитель не имеет возможности ознакомиться с условиями такого договора страхования при заключении основного договора, что приводит к нарушению его законного права на свободный выбор услуги.

Проставление за страхователя предустановленного согласия на покупку дополнительных услуг по страхованию при заключении основного договора не может являться подтверждением ознакомления страхователя с условиями, содержащимися в дополнительном договоре, и правилами страхования, а также не свидетельствует о получении страхователем полной и достоверной информации об услуге, и, соответственно, не является выражением волеизъявления страхователя на заключение дополнительного договора страхования. В этом случае исполнителем осуществляется навязывание потребителям дополнительного договора добровольного страхования при реализации основной услуги.

При этом в силу положений ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г.        № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) исполнитель обязан своевременно в наглядной и доступной форме предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в том числе, предусматривают обязательное заключение дополнительных договоров. При этом исполнитель не вправе отказывать в заключении и исполнении договора, направленного на приобретение одних услуг, по причине отказа потребителя в приобретении иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Таким образом, навязывание потребителям дополнительного договора при приобретении основного договора является недопустимым.

Данная информация должна учитываться потребителями при заключении договоров в различных сферах потребительского рынка в целях осуществления осознанного выбора услуг.

При этом в соответствии с совместно выпущенным Информационным письмом Банка России № ИН-02-59/39 и Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23.03.2022 «О недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг» факт проставления автоматического согласия на заключение дополнительного договора с потребителем относится к недобросовестной практике со стороны исполнителя по договору (предустановленное согласие).

Так, согласно данного письма к обстоятельствам, очевидно свидетельствующим о том, что согласие потребителя было явно и осознанно выраженным, относятся такие условия, как своевременное предоставление потребителям полной и достоверной информации об услуге. К элементам волеизъявления потребителя прилагается текст с описанием ключевых потребительских свойств приобретаемой услуги, и потребитель без дополнительных переходов по ссылкам и документам может сформировать безошибочное представление о полезности приобретаемой услуги и условиях ее приобретения. При этом в веб-форме или программном обеспечении посредника отсутствует заранее проставленное автоматическое согласие.

С целью контроля названного письма Службой по защите потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России проводится мониторинг сайтов в сети Интернет и мобильных приложений компаний на предмет наличия автоматического предустановленного согласия на заключение договора добровольного страхования при попытке приобретения основной услуги.

Названные недобросовестные действия исполнителя могут быть основанием объявления контролируемому лицу предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований, а в случае получения массовых жалоб - предметом искового заявления в защиту неопределенного круга или групп потребителей.

Внимание. При возникновении вопросов по оказанию финансовых услуг потребитель вправе обратиться в консультационный центр  ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РМ» (г. Саранск, ул. Дальняя, д. 1а,  тел. (8342) 246268), а также воспользоваться информацией Государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей на сайте Роспотребнадзора ( zpp.rospotrebnadzor.ru). 

Кроме этого, для оказания помощи потребителям функционирует Единый консультационный центр  Роспотребнадзора  в круглосуточном режиме и  без выходных дней. Консультацию можно получить по номеру телефона 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный).