Ипотечные каникулы в 2023 году

Ипотечные каникулы — это льготный беспроцентный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке, либо уменьшить их размер. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов. Также нет риска потерять жилье, поскольку в период ипотечных каникул кредитор не имеет права обращать взыскание на залог, а также не может потребовать досрочно погасить кредит или заем.

Право заемщика на оформление ипотечных каникул установлено статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее –Закон № 353-ФЗ). Они не зависят от позиции банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он должен уведомить кредитора, что ему необходимы ипотечные каникулы. Если все условия для их предоставления соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении ипотечных каникул.

Для ипотечных каникул необходимо одновременное соблюдение следующих условий:  

1. Размер кредита не больше 15 млн. рублей на сегодняшний день.
2. Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы» (кроме случаев установления чрезвычайной ситуации).
3. Предмет ипотеки – жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания.
4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами. (Подробнее можно прочитать в статье «Какими документами можно подтвердить трудную жизненную ситуацию для оформления ипотечных каникул»).

Под трудной жизненной ситуацией понимается ряд обстоятельств, закрепленных законом № 353-ФЗ. Кроме того, установлен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Согласно п. 2 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ к трудной жизненной ситуации, например, можно отнести следующие обстоятельства: регистрация в качестве безработного гражданина, признание заемщика инвалидом 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд, проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации и т.д.

Но если с некоторыми из них все понятно, более подробно хотелось бы остановиться на тех, которые требуют дополнительного расчета.

В пп. 4 п. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ указано, что трудной жизненной ситуацией является: «снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика».

Поясним эту ситуацию на конкретном примере. Право на оформление ипотечных каникул можно использовать в случае снижения дохода у заемщика. Например, при обращении в июле 2023 года учитывается доход за май и июнь 2023 года.

1) Среднемесячный доход за два месяца равен = доход май + доход июнь / 2.

2) Среднемесячный доход за 12 месяцев равен = доход с июля 2022 года по июнь 2023 года включительно / 12.

Если среднемесячный доход за два месяца снизился более чем на 30 %, то необходимо продолжить расчет для проверки соблюдения еще одного требования.

3) Среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после обращения – это платеж с августа 2023 года по январь 2024 года / 6.

Если размер платежа по кредиту составляет половину и более половины Среднемесячного дохода за два месяца, то заемщик ИМЕЕТ ПРАВО на оформление ипотечных каникул.

В пп. 5 п. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ закреплено, что трудной жизненной ситуацией является: «увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика».

Произведем расчет на примере. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало два ребенка.

При обращении в июле 2023 года учитывается доход за май и июнь 2023 года.

1) Среднемесячный доход за два месяца равен = доход май + доход июнь / 2.

2) Среднемесячный доход за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц. Таким образом, месяц уже значение не имеет, в отличии от предыдущего нашего примера.

Если второй ребенок родился в 2023 году, то нужно считать среднемесячный доход за 2022 год = сумма периода с января по декабрь 2022 года/12.

Если первый показатель снизился по сравнению со вторым на 20 % или более, то необходимо продолжить расчет для проверки соблюдения еще одного требования.

3) Среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после обращения, т.е. с августа 2023 года по январь 2024 года /6.

Если последний показатель составляет 40 % или более 40 % от Среднемесячного дохода за два месяца, то заемщик ИМЕЕТ ПРАВО на оформление ипотечных каникул.

Обратите внимание, что факт выхода на пенсию является согласно Закону № 353-ФЗ трудной жизненной ситуацией, без учета снижения дохода.

Срок ипотечных каникул выбирает заемщик самостоятельно, но не более шести месяцев. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.

В течение льготного периода ничего платить не нужно (или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения). Но потом все платежи придется внести, то есть долг никто не списывает с вас. После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику. А срок возврата кредита будет продлен на период ипотечных каникул.

Обращаем ваше внимание, что кредитная история из-за ипотечных каникул не испортится.

Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года. Введенные позже кредитные каникулы не заменяли и не отменяли ипотечных. То есть, это разные виды государственной поддержки.