Кто может рассчитывать на кредитные каникулы в 2023 году?

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Они распространяются на кредитный договор / договор займа, заключенный с кредитной организацией (банком), микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом, ломбардом.

Сам кредитный договор, по которому можно оформить «каникулы», должен быть заключен не позднее 1 марта 2022 г.

Согласно ч. 17 ст. 6 Закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – ФЗ № 106) после установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода. То есть заемщик может не уплачивать свой долг без последствий для своей кредитной истории.

Но в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года. Сумма процентов, начисленных по таким правилам, фиксируется по окончании льготного периода (ч. 18 ст. 6 вышеназванного Закона).  

Допустим вы взяли нецелевой потребительский кредит в сумме 200 тыс. рублей в кредитной организации в феврале 2022 г. Вы заявляете требование о предоставлении кредитных каникул 30 марта 2023, все условия соблюдены. Согласно ч. 18 ст. 6 ФЗ № 106 начисляются проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указаны на сайте (https://cbr.ru/).

Для данной категории кредитов размер процентов составляет 15.033 % годовых. Поэтому во время действия кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке:
 2/3 от 15.033 = 10.022 (% годовых).

Начисленную сумму процентов (далее – Проценты) нужно будет погасить позднее. Кредитор в течение 5 дней после окончания кредитных каникул должен направить заемщику уточненный график платежей. Кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, которые были согласованы сторонами до оформления кредитных каникул.

Проценты подлежат погашению заемщиком после того, как он расплатится с кредитом. Причем Проценты уплачиваются не одним платежом, а ежемесячно суммами, равными тем суммам, которые были обозначены в графике платежей.

Кредитные каникулы для граждан продлены до 31 декабря 2023 года. То есть, гражданам, оформившим кредит до 1 марта 2022 г. можно обратиться в кредитную организацию с заявлением о предоставлении кредитных каникул в срок не позднее 31 декабря 2023 г. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода.

Для того, чтобы воспользоваться правом предоставления кредитных каникул, необходимо соблюдение СЛЕДУЮЩИХ УСЛОВИЙ:

1. Размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ. Об этом подробнее можно прочитать в статье «Повышен максимальный размер суммы кредитов и займов для кредитных каникул».

2. Доходы заемщика за прошедший месяц снизились более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

3. На момент обращения не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии с Федеральным законом «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». То есть, нет действующих ипотечных каникул или кредитных каникул для военнослужащих.

В соответствии с ч. 14 ст. 6 Закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в течение льготного периода не допускаются:

- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа),

- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа),

- и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).