О кредитных каникулах для мобилизованных граждан и участников СВО

Кредитование довольно частое явление и у многих семей имеются обязательства перед кредиторами.

Президентом РФ подписан Федеральный закон от 07.10.2022 г. № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – ФЗ от 07.10.2022 г. № 377-ФЗ).

Кредитные каникулы – это инструмент поддержки потребителей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.

Практика применения новых положений пока отсутствуют, в связи с чем у потребителей возникают вопросы.

1. Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами для военнослужащих?

Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ кредитные каникулы могут получить:

1) лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившие с кредитором до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор);

2) лица, проходящие военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лица, находящиеся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне» (сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов), при условии их участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики, заключившие с кредитором кредитный договор до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики;

3) лица, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации, и заключившие с кредитором кредитный договор до дня подписания контракта;

4) члены семьи вышеуказанных лиц, заключившие кредитный договор в период до дня мобилизации или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции или до подписания контракта.

2. Кто относится к членам семьи мобилизованного/военнослужащего?

Члены семьи определены в соответствии с п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». К ним относятся:

- супруга (супруг);

- несовершеннолетние дети;

- дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;

- дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;

- лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

3. Можно ли военнослужащим оформить кредитные каникулы по ипотечному кредиту?

Да. Согласно ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ можно оформить кредитные каникулы в том числе по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой.

4.На какой срок банк предоставляет кредитные каникулы военнослужащим?

Согласно п. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, рассчитанный как срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт или срок участия в специальной военной операции, увеличенный на 30 дней.

Срок кредитных каникул продлевается на период нахождения заемщика, в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции.

5. Как определяется дата начала действия кредитных каникул для военнослужащих?

Заемщик вправе определить дату начала кредитных каникул (льготного периода), которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 г. С требованием заемщик вправе обратиться в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 г.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

6. Нужно ли военнослужащим лично приходить в банк для оформления кредитных каникул?

Согласно п. 4 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ требование заемщика об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.

7. Какие документы необходимо приложить, чтобы оформить кредитные каникулы для военнослужащих?

Согласно п. 5 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ мобилизованный/военнослужащий при представлении требования, об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции.

Однако кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне».

Член семьи мобилизованного/военнослужащего при представлении требования вправе приложить документы, подтверждающие участие военнослужащего в специальной военной операции, а также должен приложить документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.

8. Начисляются ли проценты во время кредитных каникул для военнослужащих?

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты про процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.

По ипотечным кредитам продолжают начисляться проценты по ставке, определенной договором.

9. Что будет с кредитом, если мобилизованный или иной участник СВО погибнет?

В случае гибели (смерти) мобилизованного/военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной            операции, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством РФ, обязательства мобилизованного/военнослужащего по кредитному договору прекращаются.

В случае наступления вышеуказанные обстоятельств, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров также прекращаются.

10. Как узнать решение банка об одобрении кредитных каникул для военнослужащих и какой порядок рассмотрения заявления заемщика?

Заемщик должен обратиться с требованием к кредитору.

Согласно п. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ кредитор  обязан рассмотреть требование о кредитных каникулах за 10 дней, а затем направить заемщику свое решение.

В случае если кредитор в течение 15 дней после дня направления требования не направит уведомление о подтверждении каникул или уведомление об отказе в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Уведомление должно быть направлено кредитной организацией способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода, то есть кредитные каникулы считаются предоставленными.

11. Нужно ли уведомлять банк об окончании кредитных каникул для военнослужащих?

Да. Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода.

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода.

12. Можно ли досрочно прервать кредитные каникулы для военнослужащих?

Да. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

13. Можно ли военнослужащим оформить кредитные каникулы по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией?

Да. Согласно ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ можно оформить кредитные каникулы по договору займа, заключенному с некредитной финансовой организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

При этом законом не ограничен конкретный размер кредита и займа, а также их количество.